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Estos son algunos consejos para organizar las finanzas personales

Especialistas resaltaron la necesidad de hacer un presupuesto de los gastos habituales y de las deudas contraídas, y mantener una disciplina para alcanzar el objetivo.


La llegada de fin de año resulta apropiado para comenzar a organizar las finanzas personales pensando en 2022. La alta inflación -el Indec registró en octubre 3,5% y un 52,1% en los últimos 12 meses-, sumado a la recesión agravada por la pandemia- hicieron que mantener el nivel de consumo y lograr algún ahorro resultara un gran desafío.

 

Especialistas en la materia, resaltaron la necesidad de que en cada casa haya un presupuesto como matriz principal para poder planificar los ingresos y gastos en otro año que se proyecta con menor reactivación y alta inflación.

 

Los especialistas coincidieron en que mantener las finanzas personales ordenadas permite tener un control sobre lo que ingresa, lo que se gasta y, al mismo tiempo planificar un objetivo de ahorro.

Para Julieta Caminetsky, economista especializada en educación e inclusión financiera, lo primero a tener en cuenta es plantearse metas financieras y armar un flujo de fondos mensual. “Este flujo debe contemplar no solo variables clave como los ingresos y los gastos de todo el año, sino también el ahorro. En este sentido, es fundamental separar el ahorro antes de gastar, y sostenerlo todos los meses disciplinadamente, aunque sea lo mínimo posible”, dijo.

 

Detalló Caminetsky que como ingresos hay que considerar los que se obtienen del trabajo principal y secundario, y también las rentas e ingresos extraordinarios como la venta de algún bien o el cobro del aguinaldo, como sucede precisamente en este mes.

 

Por otro lado, resaltó la especialista que dentro de los gastos, se deben contemplar los ordinarios como el alquiler, las expensas, la alimentación, los servicios públicos y privados, y también los extraordinarios como los festejos o regalos de cumpleaños, aniversarios, y viajes, entre otros.

 

“De existir deudas, también deben contemplarse las cuotas de amortización e intereses de préstamos para su devolución y en caso de no poder afrontarlas, renegociar con el acreedor”, destacó.

 

Asimismo, recomendó que en los meses en los que haya déficit -gastos mayores a los ingresos- hay que tomar una decisión que tenga que ver con “adelantar cobros, recurrir a ahorros, o en última instancia tomar nuevas deudas, siempre teniendo en cuenta el Costo Financiero Total (CFT)”.

Juan Delich economista de Eco Go, dijo que armar un presupuesto es el primer paso, sobre todo para no tener sobrecargos en el caso de las compras a crédito con interés. “Sobre todo teniendo en cuenta que en un escenario donde el gobierno tenga que subir las tasas de interés, puede ser que terminen siendo bastante altas”, aseguró.

Según Delich, tener un presupuesto permite también organizar cuánto podría una persona ahorrar en un mes, y acceder al instrumento de preservación del ahorro más elegido por los argentinos: el dólar. “Si podés proyectar efectivamente tus gastos podés comprar a principio de mes y estar cubierto de un salto discreto”, consideró.

 

“Esto también nos lleva a pensar que el salto entre ahorro e inversión no debería ser en dos pasos e incluso debería ser al principio del mes. La mayoría de los productos institucionales de inversión que la gente usa permiten rescates semanales, lo que te permite tener la plata con cierto resguardo durante todo el mes. Obviamente, dentro de esos fondos hay diferencias, varios inversores se resguardan ahora en instrumentos atados a la inflación con el CER y dólar linked. Esto es por la expectativa de aumento de la inflación en el corto plazo y devaluación en el mediano”, analizó.

 

En otro orden, el economista afirmó que el inversor con menos experiencia no accede generalmente a estos instrumentos individualmente, entonces los fondos comunes de inversión (FCI) también ayudan a ingresar sin el compromiso de mantener la plata fija, para que esté disponible en caso de una emergencia o gasto imprevisto.

 

“También esa estrategia contribuye a reducir la posibilidad de gastar por fuera del presupuesto. Buscaría los propios fondos de inversión de algunos bancos o para el más avezado, un bróker con el cual invertir”, planteó Delich.

El asesor financiero Sergio Morales destacó: “Las herramientas presupuestarias sirven para tener un control sobre los gastos e ingresos, cuando uno percibe y eroga flujos de fondos de fuentes diversas. De esta manera, las empresas deben realizar un presupuesto para todo el ejercicio. Sin embargo, para personas físicas y, sobre todo en Argentina, resulta muy difícil proyectar con un año de anticipación”.

 

En ese sentido dijo que por ese motivo, para un asalariado o emprendedor se recomienda que la planificación financiera esté orientada a resultados.

“Esto le permitirá jerarquizar los gastos en función de sus objetivos para un próximo año. Por ejemplo, si se quiere viajar o cambiar de auto será fácil determinar qué parte de los ingresos debería de ahorrar para alcanzarlo”.

Objetivo de Ingresos

Asimismo, afirmó Morales que luego de establecer los objetivos de ingresos y gastos hay que evaluar qué instrumento de inversión se puede utilizar para satisfacer las necesidades financieras. “En el caso de plantearse viajar fuera del país, es preferible elegir un instrumento vinculado a moneda extranjera, tales como, Obligaciones Negociables o Fondos Comunes de Inversión (FCI) en dólares o, en cambio, para satisfacer necesidades de corto plazo puede ser preferible instrumentos en pesos que ajusten por inflación o devaluación oficial como plazo fijo UVA, bonos dólar link, entre otros”.

Para el economista de Ecolatina, Juan Pablo Albornoz, lo central es poder tener un número estimado de lo que se pagará de cada gasto fijo y, más importante aún, la fecha de vencimiento. “Un punto importante es tomar el gasto del mes anterior ajustado por el último dato de inflación”, consideró.

“La inflación desde ya es un fenómeno. Otros gastos anuales como por ejemplo el adelanto de ganancias también hay que tenerlos en cuenta. La evolución del dólar es un dato no menor, dado que cualquier proyección de ahorro lamentablemente en este país debe tener objetivos en dólares y no tiene ningún sentido ahorrar en pesos”, remarcó.

 

Aconsejó Albornoz bajar los horizontes de planificación al mes o a dos meses. “Otra cuestión importante es poder realizar compras mensuales o trimestrales de alimentos no perecederos y artículos del hogar. Es una forma implícita de ahorrar, dada la elevada inflación que tenemos”, concluyó.

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