Finanzas Personales

Cinco pasos hacia la independencia financiera

En un mundo lleno de complicaciones, es difícil poder ver el bosque detrás del árbol. En esta nota te presento 5 tips que te ayudarán a levantar la vista.


En medio de una realidad compleja, muchas veces por restricciones derivadas de hechos que escapan a nuestro control, intentar proyectar un futuro económico y financiero parece una misión imposible.  Sin embargo, es necesario enfocarse en aquello que depende exclusivamente de nosotros y tomar HOY decisiones importantes que nos permitan salir de la visión del corto plazo y para ver la cuestión desde una perspectiva más elevada.   Y a partir de ello, ¡ponernos en acción!

Sabemos que lo que ocurra dentro de la sociedad o el país en el que vivamos  nos va a facilitar o dificultar el camino a lograr el objetivo de la independencia. Sin embargo, te proponemos que en este 9 de julio no sólo festejemos la conmemoración de la independencia de nuestra querida Nación, sino también ¡la nuestra!

Manos a la obra entonces … aquí te presento 5 simples pasos a tener cuenta para comenzar a lograr ese objetivo, con una sola aclaración: para lograrlo no necesitamos ser especialistas en inversiones o el Lobo de Wall Street, pero el camino no va a ser necesariamente fácil y puede requerir de algunos sacrificios.

  1. Cambiá el Chip

En una sociedad donde en todo momento somos blanco de un frenesí de consumos desde temprana edad, lo más importante es que podamos autoconvencernos de que queremos cambiar.

Así como para poder dejar de fumar primero tenemos que plantearnos ese objetivo como primordial, porque sabemos que es un hecho que el tabaquismo tendrá consecuencias perjudiciales en nuestra salud, también en el uso de nuestros ingresos deberemos hacer primero un cambio mental, de prioridades; una resignación de placeres en el presente a fin de lograr un bienestar pleno en el futuro.

¿Y si probamos con la Educación financiera?

La independencia financiera no es una decisión que se toma por única vez, sino que hay que tomarla todos los días, durante un prolongado período de tiempo, para poder disfrutar luego de sus beneficios.  Es por ello que, así como el fumador necesita adoptar un sistema para lograr su objetivo, cada persona que busque la ansiada independencia financiera también necesitará seguir ciertas reglas básicas que la acerquen cada día más a ese objetivo.

Por eso debemos tener algo en claro: cambiar el chip no va a ser sencillo (tal vez tengamos momentos de duda o zozobra), pero si en realidad nos proponemos cambiar, el camino hacia esa nueva mentalidad será mucho más fácil.

  1. Ordená tus ingresos y gastos

Para poder entender por donde comenzar es primordial que puedas identificar cuales son tus ingresos reales y también a donde los estás aplicando.  Es obligado decirte que, para lograr la meta, y si no somos expertos en generar negocios con apalancamiento (o dicho de otra manera, generar ingresos con fondos de terceros), vamos a tener que generar nuestros propios ahorros. Es decir, que los ingresos sean mayores que los consumos. ¡No gastar de más!

Esto es lo que se conoce como identificar tus flujos de fondos mensuales. Por el lado de los ingresos va a resultar bastante simple, más aún si trabajás en relación de dependencia. Esos fondos provendrán de tu salario mas algún otro tipo de ingresos que generes, como por ejemplo, una renta de una propiedad o interés percibido por una colocación en plazo fijo.

Por el lado de los gastos, identificarlos puede requerir un mayor grado de compromiso y dedicación de tiempo. Algunos consejos pada poder ordenarlos y cuantificarlos serían:

  • Usá una planilla de cálculo (por ejemplo Excel) y clasificá los gastos por tipo:  suscripciones, gastos escolares, gastos de alimentación, seguros, movilidad, etc
  • Para poder cuantificar los gastos, una manera práctica es tomarlos del resumen de la tarjeta de crédito, de las facturas de compras y los servicios que se repiten todos los meses, como celulares, cable e internet.
  • Identificá partidas de consumos que puedan ser eliminadas o reducidas. Por ejemplo, suscripciones no utilizadas y consumos de luz y agua innecesarios. Unificá compras de alimentos en mayoristas y evitá el consumo “hormiga” (verás cómo se reducen los gastos).
  • Recordá revisar tus suscripciones mensuales, para ver que realmente las sigas usando.

CINCO PASOS HACIA LA INDEPENDENCIA FINANCIERA

No estamos tratando de bajar los gastos para siempre, sino que esta primera meta consiste en que los consumos sean menores que los ingresos. Como dice el escritor y conferencista Robert Kiyosaki: “en el futuro, tus inversiones pagarán tus lujos”.

  1. Reducí o cancelá tus deudas

Los individuos, las empresas y los países tienen mayores o menores niveles de deudas, o como se los llama contablemente, pasivos. Bajo ese concepto no podemos generalizar aseverando que todas las financiaciones que se toman son negativas.  Puntualmente, considerando las finanzas personales, la incidencia de las mismas de acuerdo al país donde vinimos puede llegar a ser más negativa, teniendo en cuenta el costo de las deudas (tasa de interés) y el destino que le damos.  En países desarrollados, el pago de intereses es muy bajo y permite a las personas acceder a bienes de consumos duraderos sin mayor incidencia en sus presupuestos familiares (pueden pasar gran parte de su vida pagando su hipoteca), lo que se traduce en dos cosas: una mayor calidad de vida para los individuos, o bien, mayores posibilidades e incentivos para que los emprendedores inicien proyectos de negocios sin resignar parte sustancial de sus ingresos.

¿Cuál es nuestro nivel de educación financiera?

En países como Argentina la situación puede diferir sustancialmente, ya que las tasas de interés bancarias son muy altas, como así también la de los préstamos para consumos otorgadas por financieras u otras entidades que se pueden llegar a tornar usurarias e impagables.

Como premisa inicial mi consejo es que, si vas a destinar la toma de un crédito para gastar efectivo del cual no dispones de antemano, utilices criterios restrictivos:

  • Si vas a gastar con tarjeta, buscá acceder a planes sin interés o con interés reducidos.
  • Es preferible pagar los saldos de tarjetas de créditos mensualmente para no generar mayores costos (no pagar siempre el mínimo sino el saldo total)
  • Comprá en cuotas cuando la duración del bien que vas a comprar sea mayor al plazo del plan de financiación (Ej.: no comprar el combustible del auto en tres cuotas cuando el mismo se agota en 15 días)
  • Si estás por tomar un préstamo a largo plazo, evitá aquellos cuyo costo está asociado a una referencia variable (sobre todo en momentos de alta inflación), ya que seguramente el componente variable seguirá los índices inflacionarios (y puede que ello no ocurra con tus ingresos).

Entonces, pensemos con detenimiento antes de acceder a créditos, analizando como mínimo los puntos anteriores y evaluando si el pago de los mismos nos impedirá o demorará el cumplimiento de nuestra meta principal, que es el logro la independencia financiera. 

  1. Ponete objetivos de ahorro periódicos

En este punto, si ya tomaste la decisión de cambiar el chip consumista y ordenaste tus números, podés estar en condiciones de determinar si te sobra dinero a fin de mes.  Sin embargo, el monto de tus ahorros no debería ser fijado necesariamente por la suma-resta de ingresos vs. egresos.

La porción de los ingresos mensuales que destines al ahorro será la base de las inversiones futuras y, por ende, se constituye en el punto de partida para el cumplimiento del objetivo que se plantea en el presente aporte.  Por ello, es importante establecer un monto fijo a apartar de manera periódica, o bien, un porcentaje de ingresos. A mayor importe o porcentaje, menor será el camino a recorrer para llegar a la ansiada independencia.  Si no llegás a un monto razonable de ahorro, el ajuste deberás realizarlo reduciendo egresos o incrementando ingresos.

¡Empecemos con el ahorro!

Algunas maneras de automatizar este proceso de generación de ahorros pueden ser establecer débitos automáticos en saldos totales de tarjetas de crédito, separar ingresos para la constitución de inversiones de manera mensual,   En el primer caso, buscaremos cancelar deudas a fin de evitar cargas financieras y en el segundo, separar dinero de nuestro flujo mensual a fin de aislarlo de impulsos consumistas reprimidos.

  1. Armá tu cartera de inversión

Si llegaste hasta este punto significa que has dados grandes pasos hacia el logro del objetivo planteado. ¡Felicitaciones!

Sin embargo, el solo hecho de generar ahorros no te va asegurar que cumplas la meta que te propusiste. Ahorrar es mejor que gastar, pero nadie se aseguró un futuro de máximo bienestar económico solamente ahorrando. Es necesario redoblar la apuesta en busca de la constitución de inversiones que nos permitan generar ingresos las 24 horas, incluso cuando estamos descansando.

Aunque el armado de una cartera de inversión será tema para una próxima columna, puedo adelantarte digo que estará influida por el perfil de inversor que tengas. ¿Y qué es el perfil de inversor? Es el conjunto de características personales y financieras que definen la forma en que se vas a invertir el dinero. Conocer bien dichas características es fundamental a la hora de decidir dónde hacer producir tus ahorros.

Sin importar el perfil en el que te encuadres, siempre será recomendable armar portafolio de inversiones diversificado, o dicho en lenguaje de la calle, “no poner todos los huevos en la misma canasta”.  Ello te permitirá cumplir los pasos intermedios con mayor o menor rapidez, pero con adecuado manejo de los riesgos implícitos.

Algunos ejemplos de inversión son la constitución de plazos fijos para generar intereses, invertir en el mercado de capitales (acciones, bonos, etc), comprar criptoactivos, etc.

CINCO PASOS HACIA LA INDEPENDENCIA FINANCIERA
SI buscás asesoramiento, asegurate que esa persona sea un Asesor Financiero Certificado

Si no tenés claro que tipo de inversor sos, o donde colocar tus ahorros, una buena alternativa es asesorarte con un profesional en la materia.

Bueno, espero haber contribuido a despertar tu curiosidad con respecto al manejo del dinero, cualquiera sea tu profesión, trabajo o menester, ya que es un tema que debería estar incluido en la formación de todas las personas, para permitirle tomar decisiones económicas y financieras acertadas que le permitan lograr la independencia financiera a lo largo de su vida.

 

Manuel Sosa

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